Πρώτη κατοικία: Πώς η πλατφόρμα σώζει τα ακίνητα πριν βγουν στο σφυρί

Τουλάχιστον 180.000 δανειολήπτες που έχουν κόκκινο δάνειο µε προσηµείωση πρώτης κατοικίας θα µπορέσουν να προστατευθούν µέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρµας που ανοίγει την ερχόµενη ∆ευτέρα 1η Ιουλίου και η οποία θα παραµείνει ανοιχτή µέχρι το τέλος του χρόνου.

Σύµφωνα µε τον ειδικό γραµµατέα Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Φώτη Κουρµούση, οι ιδιώτες δανειολήπτες οι οποίοι αναµένεται να υποβάλουν αίτηµα ένταξης στο νέο πλαίσιο προστασίας υπολογίζονται στους 130.000, ενώ ακόµα 50.000 αιτήµατα θα υποβληθούν από δανειολήπτες µε µικρά επιχειρηµατικά και επαγγελµατικά δάνεια µε προσηµείωση πρώτης κατοικίας.

Σε χθεσινό σεµινάριο που οργάνωσε η Ειδική Γραµµατεία ∆ιαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους υπογραµµίστηκε ότι οι δανειολήπτες που βρίσκονται στο... κόκκινο δεν πρέπει να περιµένουν πρώτα τον πλειστηριασµό για να ξεκινήσουν τη διαδικασία, για δύο βασικούς λόγους: πρώτον, διότι η οφειλή τοκίζεται και, δεύτερον, επειδή µπορεί να υπάρξουν στο µέλλον κάποιες αλλαγές στο πλαίσιο, οι οποίες να καταστήσουν µη επιλέξιµο έναν δανειολήπτη που είναι σήµερα επιλέξιµος.

«Το νωρίτερο, το καλύτερο»

Αναφέρθηκε χαρακτηριστικά «το νωρίτερο, το καλύτερο», προσθέτοντας ότι τακτικές του παρελθόντος που κατάφερναν συνεχώς αναστολή των πλειστηριασµών, δεν πρόκειται να γίνουν αποδεκτές µε τη νέα πλατφόρµα. Πάντως, ακόµη και αν δοθεί διαταγή για πλειστηριασµό ενώ έχει ήδη υποβληθεί αίτηση, υπάρχουν και τα «όπλα» της πολιτικής δικονοµίας, όπου µε προσωρινές διαταγές ο δανειολήπτης µπορεί να κερδίσει χρόνο από τον δικαστή.

Παράλληλα, ακόµη και η ίδια η τράπεζα µπορεί να άρει τον πλειστηριασµό εφόσον διαπιστώσει ότι ο δανειολήπτης βρίσκεται όντως στη διαδικασία υποβολής αίτησης. Το πρώτο που θα πρέπει να κάνει ο δανειολήπτης είναι να καταθέσει την αίτησή του, µέσω της οποίας γίνεται αυτόµατος έλεγχος για το αν πληροί τις προϋποθέσεις. Στη συνέχεια η τράπεζα έχει περιθώριο ενός µήνα προκειµένου να διαµορφώσει την πρότασή της για τη ρύθµιση του δανείου.

Η πρόταση της τράπεζας µπορεί να περιλαµβάνει επιτόκιο 2% + Εuribor τριµήνου, επιµήκυνση έως 25 έτη συνολικά, µε την προϋπόθεση ότι η ηλικία του δανειολήπτη δεν θα υπερβαίνει το 80ό έτος, και κούρεµα οφειλής εφόσον το ύψος του δανείου υπερβαίνει το 120% της τρέχουσας εµπορικής αξίας του ακινήτου.

Τα κριτήρια ένταξης

Η αντικειµενική αξία της πρώτης κατοικίας να µην ξεπερνά τα 250.000 ευρώ, αν πρόκειται για «καθαρά» στεγαστικό δάνειο. Αν το δάνειο είναι επαγγελµατικό µε υποθήκη πρώτη κατοικία, τότε η αντικειµενική αξία διαµορφώνεται στα 175.000 ευρώ. Το ληξιπρόθεσµο ποσό του δανείου, είτε πρόκειται για στεγαστικό είτε για επαγγελµατικό, δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 130.000 ευρώ. Αν η οφειλή έχει συνοµολογηθεί σε άλλο νόµισµα (π.χ. σε ελβετικό φράγκο), τότε λαµβάνεται υπόψη η ισοτιµία ξένου νοµίσµατος και ευρώ κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης, ώστε να καθοριστεί το µέγιστο όριο των 130.000 ευρώ.

Το ετήσιο εισόδηµα για έναν άγαµο δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 12.500 ευρώ, ενώ για οικογένεια µε τρία παιδιά το όριο φθάνει τα 36.000 ευρώ. Το ανώτερο ύψος των καταθέσεων είναι 15.000 ευρώ (µαζί µε µετοχές, οµόλογα, κοσµήµατα, ράβδους χρυσού, πολύτιµους λίθους). Η αξία της υπόλοιπης ακίνητης περιουσίας και των µεταφορικών µέσων του δανειολήπτη, του συζύγου και των προστατευόµενων µελών δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 80.000 ευρώ.

Σηµειώθηκε ότι το «κοκκίνισµα» ενός δανείου γίνεται µε στοιχεία έως και 31/12/2018, ενώ τα όρια για την ένταξη στην πλατφόρµα λαµβάνονται υπόψη κατά την ηµεροµηνία οριστικής υποβολής της αίτησης.

Το ποσοστό επιδότησης

Το ποσοστό επιδότησης που θα λαµβάνουν από το κράτος οι οφειλέτες στεγαστικών δανείων κυµαίνεται από 20% έως 50%, ανάλογα πάντα µε την οικογενειακή κατάστασή του και το εισόδηµά του. Το αντίστοιχο ποσοστό για επιχειρηµατικά δάνεια µε υποθήκη σε πρώτη κατοικία είναι οριζόντιο 30% για όλους τους επιλέξιµους δανειολήπτες

Στην εκδήλωση της ΕΓ∆ΙΧ ο υποδιοικητής της Τράπεζας της Ελλάδoς, Θεόδωρος Μητράκος, ανέφερε µεταξύ άλλων ότι «το νέο πλαίσιο θα λειτουργήσει θετικά τόσο για τους δανειολήπτες όσο και για τις τράπεζες, αποτελώντας ‘‘όχηµα’’ για βιώσιµες ρυθµίσεις µη εξυπηρετούµενων στεγαστικών δανείων ύψους 11 δισ. ευρώ». Σύµφωνα µε τον κ. Μητράκο, σηµαντικό είναι ότι το νέο πλαίσιο αποκλείει τους στρατηγικούς κακοπληρωτές, οι οποίοι απολάµβαναν νοµική προστασία στο προηγούµενο καθεστώς (Νόµος Κατσέλη) λόγω των πολυετών αναµονών στα δικαστήρια. Ακόµη ένα πολύ σηµαντικό στοιχείο του νέου νόµου είναι ότι προβλέπει την επιδότηση της δόσης αποπληρωµής µε τη συνεισφορά του ∆ηµοσίου (ύψους 200 εκατ. ευρώ ετησίως), η οποία παρέχει σταθερές και εξασφαλισµένες ταµειακές ροές στους ισολογισµούς των τραπεζών και ταυτόχρονα λειτουργεί ως ισχυρό κίνητρο συνέπειας για τους δανειολήπτες.