Οι 30 απαντήσεις από τον ειδικό του ethnos.gr για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό

Ο CEO της εταιρείας BSS Στάθης Λιακόπουλος, ειδικός σε θέματα κόκκινων δανείων, ήταν διαθέσιμος επί μία ώρα και απάντησε στις ερωτήσεις που οι χρήστες έθεσαν για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό.  

Ο κ.Λιακόπουλος  αποτέλεσε τραπεζικό στέλεχος και από το 2003 ασχολείται ως ελεύθερος επαγγελματίας στον τομέα της συμβουλευτικής υποστήριξης των επιχειρήσεων. Παράλληλα είναι ομιλητής και εκπαιδευτής σε σεμινάρια σχετικά με την Χρηματοοικονομική διοίκηση επιχειρήσεων, τη βιωσιμότητα επιχειρήσεων και την Φόρο-λογιστική εποπτεία αυτών, ενώ είναι τακτικό ή επίτιμο μέλος σε διάφορους αναγνωρισμένους φορείς. Μετά τις εκλογές του Συνδέσμου Συμβούλων Επιχειρήσεων (ΣΥ.Σ.ΕΠ.) την 1η Ιουλίου 2013, ο κος Λιακόπουλος επανεξελέγη ως τακτικό μέλος στο Διοικητικό Συμβούλιο του συνδέσμου.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα κόκκινα δάνεια επισκεφθείτε την σελίδα www.bssplus.gr

Δείτε αναλυτικά τις απαντήσεις στις ερωτήσεις που έκαναν οι χρήστες στον κ. Λιακόπουλο για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό:

• Έχω ένα πρόβλημα με κάποια δάνεια μου με Εγγύηση του Ελληνικού δημοσίου . Κινδυνεύω να χάσω την εγγύηση και να εμφανιστεί η οφειλή στην Εφορία; Τι πρέπει να κάνω;

Θα πρέπει να κινηθείτε ακόμα πιο άμεσα για να προλάβετε την κατάπτωση. Υπάρχουν πλέον εργαλεία που διατηρούν την εγγύηση του ελληνικού δημοσίου με κυρίαρχο τον εξωδικαστικό συμβιβασμό. Αν δε το κάνετε κινδυνεύετε να πάει η οφειλή στο δημόσιο και εκεί οι ρυθμίσεις είναι ανελαστικότερες.

• 1.Πόσες είναι οι ενεργές υποθέσεις μέσα στην πλατφόρμα; 2. Πόσες υποθέσεις χειρίζεστε εσείς; 3.Μπορώ να απευθυνθώ σε δικηγόρο για αυτό το θέμα; 4.Πόσα είναι τα έξοδα; 5.Για την εφορία και τα ταμεία γίνεται διαγραφή κεφαλαίου; 6.Χρειάζεται επιχειρηματικό πλάνο και αν ναι ,πως θα ετοιμάσουμε ένα;

Υπάρχουν 60.000 υποθέσεις περίπου. Έχουμε ίσως τον μεγαλύτερο όγκο στην αγορά, άνω των 700. Ο εξωδικαστικός δεν είναι νομική διαδικασία είναι ΕΞΩ δικαστική διαδικασία και καλύτερα να απευθυνθείτε σε εξειδικευμένες εταιρείες. Ναι γίνεται και για τα ταμεία και το δημόσιο διαγραφή. Το επιχειρηματικό πλάνο είναι κρίσιμος παράγοντας επιτυχίας

• Έχω δάνειο με την Εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου . Ανησυχώ γιατί τελευταία ακούω περιστατικά απώλειας της εγγύησης . Το ίδιο μου λέει και η Τράπεζα. Υπάρχει περίπτωση να βεβαιωθεί στην Εφορία; Τι πρέπει να κάνω;

Βεβαίως και υπάρχει αυτό το ενδεχόμενο. Πλέον υπάρχει λύση για τα δάνεια με την εγγύηση του ελληνικού δημοσίου. Εμείς είμαστε προσκεκλημένοι σε σειρά επιμελητηρίων που εξηγούμε τον τρόπο διαφύλαξης.

• Έχει επιτυχίες ο εξωδικαστικός;

Είναι μια σύνθετη διαδικασία αλλά είναι η μοναδική που μπορεί να συγκεντρώσει το σύνολο των οφειλών και να έχει επιτυχία. ΝΑΙ υπάρχουν αποτελέσματα. Τρανό παράδειγμα σειρά περιπτώσεων που έχει ολοκληρώσει η δική μας επιχείρηση.

• Γίνεται διαγραφή κεφαλαίου;

Ο νόμος προβλέπει δυνατότητα υπό προϋποθέσεις διαγραφής ακόμα και κεφαλαίου. Έχει γίνει σε σειρά περιπτώσεων εφόσον οι αξίες ρευστοποίησης είναι μικρότερες των οφειλών και προκύπτει αδυναμία πλήρους εξόφλησης.

• Θα ήθελα να σας ρωτήσω ποια είναι τα σημεία κλειδιά για να πετύχει κανείς στον εξωδικαστικό μηχανισμό;

Οι βασικοί πυλώνες είναι η αξίας ρευστοποίησης της περιουσίας και οι ροές που αναδεικνύει το επιχειρηματικό σχέδιο όπου αυτο είναι απαραίτητο. Νομίζω η σοβαρότητα της προσέγγισης είναι ο κρίσιμος παράγοντας.

• Κυριε Λιακοπουλε, έχω ένα δάνειο στην Πειραιώς με εξασφάλιση € 1.000.000 και οφείλω € 950.000 και ένα δάνειο στην Τράπεζα Αττικής € 420.000 χωρίς εξασφαλίσεις ενώ δεν έχω άλλη περιουσία πως να το αντιμετωπίσω;

Ιδανική περίπτωση. Αν κάνετε μια ρύθμιση με την Τράπεζα που έχεις τις εξασφαλίσεις τότε μπορείτε να περιορίσετε την οφειλή στην άλλη χωρίς να την φέρνετε σε δυσχερέστερη θέση αφού δεν έχει εξασφαλίσεις. Μάλιστα επειδή με την μια τράπεζα έχετε άνω του 60% είναι σχεδόν ασφαλές το θετικό αποτέλεσμα.

• Ενώ έχουν ενημερωθεί τα αρχεία από ΚΕΑΟ, ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ και ΑΑΔΕ, μου βγάζει κάποια υποχρεωτικά τα οποία θα ανεβάσω. Πιστεύετε ότι πρέπει να ανεβάσω και τα μη υποχρεωτικά;

Θεωρώ ότι η πληρότητα του φακέλου διαμορφώνει πλαίσιο ασφάλειας. Το πρώτο σημαντικό βήμα είναι η πληρότητα του φακέλου και η αμεσότητα.

• Παίζει μεγάλο ρόλο ποιος θα μας κάνει το πλάνο;

Αν το πλάνο γίνει από κάποιον ο οποίος έχει διαμορφώσει μια σχέση εμπιστοσύνης με τους πιστωτές τότε το πιθανότερο είναι να αξιολογήσουν αυτό το πλάνο με καλύτερη θέληση και ΣΙΓΟΥΡΑ θα έχετε πιο πολλές πιθανότητες.

• Υπάρχει ελπίδα για τους δανειολήπτες; Και τι πρέπει να κάνουμε ώστε να δούμε καλύτερες μέρες;

ΑΣΦΑΛΩΣ και υπάρχει. Ξέρετε το πρόβλημα είναι πολύ μεγάλο και όσο μεγαλύτερο είναι τόσο πιο πολλές πιθανότητες έχεις να πετύχεις καλό αποτέλεσμα. Θα θυμάστε προ του 2007 αν κάποιος είχε πρόβλημα οι συνέπειες ήταν άμεσες. Τώρα όλοι αναζητούμε λύσεις.

• Μπορεί να μας ετοιμάσει, τον Εξωδικαστικό, ο λογιστής μας;

Μας έχουν καλέσει εταιρείες σεμιναρίων και έχουμε κάνει σχετική εκπαίδευση σε λογιστές. Δεν είναι αυτή η διαδικασία στα πλαίσια των συνηθισμένων εργασιών ενός λογιστικού γραφείου. Ίσως αλλά υπάρχουν απόλυτα εξειδικευμένες επιχειρήσεις.

• Φοβάμαι ότι θα μου δεσμεύσουν τους λογαριασμούς. Μπορώ να το αποφύγω με τον εξωδικαστικό;

Ο εξωδικαστικός είναι επιτρέψτε μου η "μαγεία" της προστασίας. Υπάγεσαι και αναπαράγεις μια προστασία έως ότου να έχεις αποτέλεσμα.

• Πόσες διαπραγματεύσεις με τράπεζες έχουν πετύχει; Πόσες αποτυχίες υπάρχουν;

Συνολικά έχουν ολοκληρωθεί περίπου 2000 περιπτώσεις και έχει θετικό αποτέλεσμα το 30% των περιπτώσεων.

• Μέχρι πότε είναι ενεργή η διαδικασία;

Μέχρι 31/12/2019. Αυτό δε σημαίνει ότι πρέπει να αδρανούμε αφού αποκτάς προστασία και μπορείς ομαλά να αναμένεις το αποτέλεσμα. Παράλληλα χρειάζεται χρόνος προετοιμασίας.

• Πώς θα αντιμετωπίσω το γεγονός ότι έχω οφειλές σε όλες σχεδόν τις τράπεζες; Δυσκολεύομαι να τους συντονίσω όλους;

Μα είναι ένα από τους βασικότερους λόγους διαμόρφωσης του εργαλείου. Υπήρχε δυσκολία συντονισμού ακόμα και εντός του ίδιου πιστωτικού ιδρύματος ανάμεσα σε καταναλωτική πίστη, στεγαστική πίστη και επιχειρηματική πίστη. Με αυτό το εργαλείο συγκεντρώνονται όλες οι οφειλές και διαπραγματεύεσαι με όλους εντός της πλατφόρμας.

• Τα Κέντρα Ενημέρωσης Δανειοληπτών μπορούν να μου κάνουν το πλάνο;

Όχι. Η αρμοδιότητα τους είναι να παρέχουν ενημέρωση.

• Θα ήθελα να σας ρωτήσω , ο αδερφός μου οφείλει στο δημόσιο € 150.000 περίπου και στο ΙΚΑ € 270.000. Δεν έχει τίποτα στο όνομα του και έχει αποτελέσματα χαμηλά. Δυσκολεύεται να ανταποκριθεί. Ειδικά σε 12 δόσεις δε μπορεί με τίποτα. Τι μπορεί να κάνει;

Εφόσον δεν έχει αξίες ρευστοποίησης και έχει με βάσει τα αποτελέσματα της δράσεως του επαγγελματικά μη επαρκή ποσά για εξόφληση, μπορεί αν έχει την ιδιότητα να μπει στον εξωδικαστικό, να πετύχει διαγραφές προστίμων και προσαυξήσεων και ίσως (το πιθανότερο) και κεφαλαίου και να είναι σε 120 δόσεις.

• Μια Ο.Ε. δεν μπορεί να υπαχθεί στη ρύθμιση του εξωδικαστικού μηχανισμού. Το ομόρρυθμο μέλος της, για τα προσωπικά χρέη που έχει σε ΕΦΚΑ και ΑΑΔΕ μπορεί να κάνει αίτηση για ρύθμιση με τον εξωδικαστικό μηχανισμό;

Βεβαίως και μάλιστα συμπαρασύρονται και οι οφειλές της ΟΕ. Αρκεί το ομόρρυθμο μέλος να έχει επιχειρηματική ιδιότητα ή να είναι ελεύθερος επαγγελματίας και να έχει τα κριτήρια του νόμου.

• Εκτός του εξωδικαστικού, τι άλλες λύσεις υπάρχουν;

Υπάρχει η διαδικασία απλών αιτημάτων, ο κώδικας δεοντολογίας της Tραπέζης της Ελλάδος, η διαδικασία που ακολούθησε τον Νόμο Κατσέλη, η προ πτωχευτική και η πτωχευτική διαδικασία. ΕΡΓΑΛΕΙΑ υπάρχουν και απαιτούνται κατάλληλοι χρήστες αυτών.

• Τι πρέπει να προσέχουμε όταν απευθυνόμαστε σε μία εταιρεία για τον εξωδικαστικό;

Την φερεγγυότητα της όπως όταν απευθυνόμαστε σε κάθε επιχείρηση. Έχει να σας υποδείξει εμπειρία και αποτελέσματα, έχει πιστοποιήσεις και συστάσεις;

• Χρωστάω παντού, τα έχω βρει εν μέρει με κάποια χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, έχω μεγάλες οφειλές προς το δημόσιο και δυσκολεύομαι αρκετά να τους συντονίσω όλους και εκτός αυτού μαθαίνω από τρίτους και από αυτά που ακούγονται ότι δεν γίνεται και δεν προχωράει τίποτα και έχω απογοητευτεί, τι με συμβουλεύετε να κάνω;

Το μόνο βέβαιο είναι ότι αν δεν κάνετε τίποτα δε θα βρείτε καμία λύση. όπως μου το περιγράφετε τα έχετε βρει με κάποια πιστωτικά ιδρύματα, αν μπορείτε να τα βρείτε με το 50% των πιστωτών μπορείτε να έχετε απαρτία, να μπείτε στην διαδικασία της πλατφόρμας και να τους συντονίσει εκείνη.

• 2000 περιπτώσεις συμβιβασμών κυρίως με το Δημόσιο και τα Ταμεία έχουν ολοκληρωθεί επιτευχθεί. Διμερείς διαπραγματεύσεις με τράπεζες ή πολυμερείς με την τράπεζα δεσπόζουσα στην αναλογία των χρεών έχουν επιτευχθεί; Από τα αποτελέσματα που δημοσιεύονται διακρίνω ότι είναι μερικές δεκάδες. Ισχύει;

Εμπειρικά έχοντας διαχειριστεί άνω των 700 περιπτώσεων μπορώ να πω ότι ναι έχουν επιτευχθεί και το κλίμα και εκεί γίνεται όλο και καλύτερο.

• Tι θα γίνει πλέον με τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο; Υπάρχει η δυνατότητα κάποιας ρύθμισης ή κουρέματος;

Βγήκε οριστική απόφαση που δεν δικαιώνει τους δανειολήπτες. Επομένως οι δικαστικές κινήσεις δεν έχουν τόσο νόημα ή μάλλον καθόλου νόημα και πρέπει να στραφούμε στις διαδικασίες ρύθμισης. Με λογικά επιχειρήματα και σωστά δομημένα αιτήματα μπορούμε να έχουμε καλές ρυθμίσεις.

• Έχω ένα δάνειο σε τράπεζα όσο ήμουν εν ενεργεία δημόσιος υπάλληλος πλήρωνα κανονικά . Από τότε που είμαι συνταξιούχος δεν έχω πληρώσει διότι δεν μπορώ . Περιουσία δεν έχω τίποτα. Τι μπορώ να κάνω;

Μπορείτε να μπει στην διαδικασία για προστασία Α κατοικίας αν είναι Α κατοικία ή να κάνετε ένα αίτημα διακανονισμού προσαρμοσμένο στις δυνατότητες σας.

• Εφόσον πετύχω μια συμφωνία, αυτή είναι δεσμευτική για όλους τους πιστωτές μου;

Ναι επικυρώνεται και δεσμεύεις το σύνολο των πιστωτών σου. Επομένως είναι οριστική λύση. Σημειώνεται ότι μέσω αυτής της διαδικασία παρέχεται και προστασία για τα τραπεζικά στελέχη που λαμβάνουν αποφάσεις διαγραφής οφειλών.

• Oι πιστωτές μου έχουν λάβει μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης εναντίον μου. Η αίτηση υπαγωγής μου στο νόμο, μπορεί να με προστατεύσει;

Ναι όταν ο συντονιστής αποστέλλει το πρωτόκολλο πληρότητας αποκτάται προστασία. Αλλά αν έχετε ήδη κατάσχεση σε λογαριασμό θα πρέπει να ολοκληρωθεί η διαδικασία για να έχετε αποδεσμεύσεις. Για αυτό συνιστούμε να λειτουργούμε προληπτικά.

• Μου είπε η Τράπεζα ότι έχει αιτηθεί την κατάπτωση της εγγύησης του Ελληνικού δημοσίου. Έχω απελπιστεί γιατί αν καταπέσει η εγγύηση θα έχω μεγάλο πρόβλημα. Τι με συμβουλευετε να κάνω;

Αν συμβεί κάτι τέτοιο θα έχετε όντως πρόβλημα. Μην απελπίζεστε κάνοντας αίτηση εξωδικαστικού ο νόμος ορίζει ότι κάθε ρύθμιση ακολουθείται από την εγγύηση. Τα πιστωτικά ιδρύματα δε μπορούν να την απορρίψουν χωρίς λόγο γιατί τότε κινδυνεύουν να χάσουν την εγγύηση. Επομένως αυτό το εργαλείο παράγει λύση στο θέμα.

• Ποιος έχει μεγαλύτερο πρόβλημα στην περίπτωση ενός κόκκινου δανείου; O εγγυητής ή ο δανειολήπτης: Και αν έχει ο εγγυητής πώς μπορεί να διευθετηθεί και να απεμπλακεί;

Και οι δύο. Αν δεν μπορεί ο δανειολήπτης έχει πρόβλημα για το σύνολο του δανείου και ο εγγυητής. Ο εγγυητής μπορεί να απεμπλακεί μόνο με την σύμφωνη γνώμη του πιστωτή. Επομένως συνήθως με αντικατάσταση της δυναμικής της εγγυοδοσίας του.

• Υπάρχει πρόβλεψη στο νόμο για ιδιαίτερη μεταχείριση των εργαζομένων και των προμηθευτών (μικροί πιστωτές);

Για τους εργαζόμενους ναι υπάρχει καλύτερο πλαίσιο, για τους προμηθευτές αναλογική κάλυψη. Συνήθως οι προμηθευτές που δεν έχουν προνόμια έχουν τις μεγαλύτερες απώλειες.

• Τι γίνεται αν δεν γίνει δεκτό το αίτημα;

Αν υπαχθούν οι οφειλές του 2018 θα έχετε μάλλον το δικαίωμα να υποβάλλετε εκ νέου.